香港一场大火，连烧七栋住宅楼，波及近2000个家庭，迄今造成128人遇难（数字仍在快速上升中），猝不及防的，再一次将现代化城市消防的脆弱性赤裸裸地展示在人们面前。

　　不容忽视的一个基础因素是，此次遭遇火灾的住宅楼于1983年建成并投入使用，已经有42年的楼龄，此次之所以集资进行大修，是因为按照香港的有关规定，30年以上楼龄要维修外墙。不曾想一次照章办事，却造成了近2000个家庭永远的伤痛。

　　火灾发生后，包括保险业在内的社会各界踊跃捐助，同时也引发了一波对于内地“家财险”问题的反思。伴随着房地产业的下行，内地住宅楼的楼龄结构也在走向失衡，30年及以上楼龄的住宅楼占比不断提升，而由此引发的钢筋锈蚀、管线老化、消防设施滞后等问题愈发突出。

　　与之形成鲜明对照的是，2024年，国内家财险保费收入仅为284.99亿元，占比仅为1.7%。

　　作为服务民生的重要险种，家财险是我国财产保险传统的“老三险”之一，但数十年来，其在国内的发展却一直不温不火，投保率长期徘徊在10%以内，保费市场份额更是在多年不足1%。

　　即使近两年有所创新的普惠型家财险在扩大普及面，但保费占比仍不足2%。根据保险行业协会数据显示，2024年财产险公司原保费收入1.68万亿元，但其中家财险在这一庞大市场中的占比微乎其微，2024年家庭财产保险原保费收入仅为284.99亿元，占比仅为1.7%。与其他非车险险种相比，绝地规模同样属于有限类型。

　　这一市场份额在2025年上半年得以延续，家财险保费收入达到165.24亿元，虽然实现了同比11.46%的两位数增速，但其在财险业保费收入占比没有太大变化，仍仅为1.72%。

　　然而，这一比例已经是较之过往有明显提升了，公开数据显示，2021年，家财险保费收入还不足百亿元，仅为98亿元，在产险业中占比也仅为0.72%。而2011年-2021年的十年间，保费规模也只提升了75亿元左右，业务占比也仅仅提升了0.23个百分点，发展速度缓慢。

　　转机出现在2022年，家财险占比终于突破1%达到1.1%，再到如今占比提升到1.72%，这一变化或许与普惠型家财险的推出和普及有关。2022年7月，成都推出行业首款普惠型家财险“蓉家保”，此后，在政策鼓励的下，多地纷纷推出普惠型家财险。截至目前，已有超20多款普惠型家财险在全国多地落地，除开成都外，还包括上海“沪家保”、北京“京城好房保”、南京“金陵好房保”、湖北“楚天惠家保”等。

　　但就绝对规模和占比来说，家财险的发展仍不足，并且距离机构预测的数千亿保费规模相去甚远。据方正证券测算数据，预计家财险到2030年的贡献将超2000亿，占总财产险保费规模的比重有望提升至3%，年复合增长率超20%。

　　消费者认知不足是首要原因，尤其是在对火灾这些发生概率可能较低的灾害上，居民并未充分意识到风险的存在，整体的风险管理意识也相对薄弱。据应急管理部统计数据，2012年-2021年，全国共发生居住场所火灾132.4万起，发生概率远低于车险，消费者不能有明显的风险感知。同时，我国的房屋建筑结构与美国等地区的多木制结构的建筑结构也明显不同，混凝土结构为主的住宅难以形成自然的投保意愿。

　　其次，产品本身或许对消费者不具有吸引力，传统家财险产品保障范围相对狭窄，且价格相对较高。也正是如此，在普惠型家财险的产品设计中，会增加如开锁、厕所/浴室/厨房等管道疏通等日常高频服务。

　　再者，家财险的赔付率较低，也是影响消费者获得感的重要因素。2024年家财险赔付支出62.51亿元，赔付率21.9%，而同期车险赔付率为70%、企财险为53%、农险为73%。2025年上半年家财险的赔付率更是负增长了6.23%，赔款支出仅为24.89亿元。低赔付率意味着低频出险，也意味着消费者“感知价值”极低——很多人连“家财险保什么”都说不清。

　　此外，家财险这类型产品，对于保险公司来说，传统营销模式成本过高；对于业务员来说，保费低、普及难度高，同样属于鸡肋产品，最核心的车险仍是销售最重点的业务。不过，在本次香港火灾后，也有业务员在朋友圈积极转发，建议“为几百万上千万的房屋，配一份200多元的保障”。

　　据统计，香港有超过25000栋楼龄超30年的住宅，其中约10000栋已逾50年。为防止事故，香港政府自2012年起推行强制验楼、验窗与消防安全升级计划等，以确保老楼的安全性，但仍无法避免灾难的发生。根据媒体报道，在香港，老楼维修期间发生火灾，此次并非首次。

　　这一次的香港火灾也为内地城市敲响了警钟，因为内地很多城市也正面临着楼龄结构失衡的问题。据统计，截至 2024年，我国城乡住房建筑面积逾660亿平方米，房龄超30年的占比达35%，多为上世纪90年代至2000年代初住房商品化改革后的首批住宅。北京、上海等一线年的住宅中，占城镇住宅总量近一半。一线城市情况更严峻，且高层住宅因使用频率高，老化速度还快于设计预期。

　　楼龄增大，与之伴随的是钢筋锈蚀、管线老化、消防设施滞后……风险水平显著提升、应对这些风险，提升家庭财务韧性，提高家财险的普及率，无疑是重要的方式之一。

　　如前文所述，内地居民对于家财险认知不足是多方面原因造成的，而要提升国内家财险普及率也亟待政策、险企、市场三方协同发力，从机制完善、需求培育、产品创新等维度破解难题。

　　政策方面，应从机制上引导人们重视建筑、家庭财产等隐藏的风险，针对此，或可将家财险与房贷、房屋维修资金等挂钩，例如在房贷审批中引导借款人投保，或允许使用维修资金缴纳部分保费，形成对于家财险的刚性需求市场。

　　当然，更直接的方式是，全面强化对于家财险的宣传工作，通过进社区、短视频平台等方式提升家财险常识的普及。

　　保险公司也应高度重视楼房老化导致的风险提升问题，一方面改进家财险的宣传推广方式，例如直接与物业达成合作，借助服务平台实现家财险等普及率的提升。另一方面，则应着重通过产品创新的方式，提升产品自身对于消费者的吸引力。

　　近年来，多地试点的“普惠型家财险”无疑正是行业探索创新的典范，其借鉴“惠民保”的形式，将“保险”与“服务”进行有机结合，破解家财险理赔率低、体验感差的问题，在一些地方取得不俗的成效，但在另外一些地方，效果却不尽人意，归根结底，仍在于政府的支持力度。

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